理财篇:起息日的长短直接影响了你的理财收益

日期:2016-09-13
作者:唐贷金融超市
来源:互联网

买理财产品,除了收益率外,还有一个因素很重要,那就是“起息日”。大部分理财产品并不是即买即起息的,因为理财产品并不是存款,银行用理财资金去投资,获得收益后分配给客户,这个“代客理财”的过程前后都需要一定时间来过渡。所以,不同的产品也就有了不同的募集时间。

一、那么什么是起息日?

关于起息日是指一笔收款或付款能真正执行生效的日期.按照国际惯例银行所发的收、付款指令电报均应注明起息(VALUEDATE)以确保收、付款日期明确

二、起息日的计算原则

起息日的计算以所含各币种清算速度为依据,以“同日清算”为基准,结合各币种节假日对其的不同影响,根据人民币外汇即期竞价交易日确定相应的起息日。

三、清算速度

人民币外汇即期竞价交易(以下简称“即期交易”)实行T+2的清算速度,即中国外汇交易中心与会员之间本外币资金的清算日为交易日后的第2个工作日,清算日为双方资金入账的起息日。

工作日指中国及货币发行国或地区均营业的日期。

四、节假日对起息日的影响

1、若T+0日为某交易货币节假日,涉及该外币交易资金清算的起息日为交易日后第2个工作日,即按正常起息日起息。

2、除涉及美元或人民币交易资金清算的起息日不受T+1日为节假日影响外,涉及其他币种交易资金清算的起息日均因T+1为节假日向后顺延1个工作日。具体规定如下:

(1)若T+1日为人民币节假日,即期交易资金清算的起息日为交易日后第2个工作日,即按正常起息日起息;

(2)若T+1日为美元节假日,美元/人民币交易资金清算的起息日为交易日后第2个工作日,即按正常起息日起息;

(3)若T+1日为港币节假日,港币/人民币交易资金清算的起息日向后顺延1个工作日,即交易日后第3个工作日;

(4)欧元和日元因T+1日为节假日对其起息日的影响与港币相同。

3、涉及所有币种交易资金清算的起息日均应因T+2日为节假日向后顺延1个工作日。具体规定如下:

(1)若T+2日为人民币节假日,即期交易资金清算的起息日均向后顺延1个工作日,即交易日后第3个工作日;

(2)若T+2日为港币节假日,港币/人民币交易资金清算的起息日向后顺延1个工作日,即交易日后第3个工作日。

(3)欧元和日元因T+2日为节假日对其起息日的影响与港币相同。

4、若T+2日为美元节假日,除美元/人民币交易资金清算起息日应向后顺延1个工作日外,港币、欧元和日元交易资金清算的起息日均应向后顺延1个工作日,即交易日后第3个工作日。

五、起息日的长短对收益率到底有什么影响呢?

个例子,老张花5万元买了年化收益率4.5%的产品,老王同样花了5万元买了年化收益5%的产品,两个产品的期限都是35天。到期后,老张获得了收益215.75元(50000×4.5%×35÷365),老王获得了收益239.73元(50000×5%×35÷365)。可以看出,从收益额上看,老王要略胜一筹。那么,实际的收益水平真是这样吗?

假设老张的产品是在购买后一天起息的,也就是t+1;老王的产品是在购买后7天起息的,也就是t+7。对老张来说,他实际投资36天获得了215.75元;而对老王来说,他实际投资42天获得了239.73元。老张的年化收益率为215.75÷50000÷36×365=4.37%,而老王的年化收益率为239.73÷

50000÷42×365=4.17%。

这样一算,原来看似精明的老王败给了“起息日”,最终还是老张更精明些。而且,从流动性角度考虑,老张这款产品占用的时间更短。

因此,在购买理财产品时,大家别忘了关注产品的起息时间,同样收益率下,越是临近起息日的,实际回报水平会更高。


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